Онлайн-сервисы в автолизинге: услуга в три клика

Народная пословица гласит: «Нет худа без добра». Пандемия коронавируса хотя и создала немало проблем, но в то же время стимулировала развитие новых финансовых продуктов. Какие новшества появились в сфере автолизинга?

На рынке грузового автотранспорта в России наблюдается продолжающийся тренд роста цен. Из-за высокой стоимости относительно других типов подвижного состава лизинг является наиболее предпочтительным инструментом для приобретения грузовых автомобилей, о чем свидетельствует высокий уровень проникновения этого инструмента в продажи. По данным рейтингового агентства «Эксперт РА», в 2021 году прирост автолизинга составил рекордные 69 %. На фоне дефицита транспортных средств в 2021‑м и повышения их стоимости ключевым драйвером автолизинга стал растущий спрос со стороны сегмента МСБ, доля которого увеличилась за год с 58 до 65 % в объеме нового бизнеса. Неудивительно, что лизинго-датели расширяют продуктовый портфель, активно идет цифровизация.

В ЦИФРОВОМ РЕЖИМЕ

Онлайн-сервисы лизинга автотранспорта начали развиваться за несколько лет до наступления пандемии. Мы поинтересовались у экспертов, что могло дать толчок развитию онлайн-лизинга. Оказалось, что ключевым стимулом перехода к новой модели стал электронный документооборот (ЭДО). Например, в «Лизинговой компании «КАМАЗ» ЭДО стали практиковать в 2016 году, а полностью ввели в 2018‑м. «До 2020 года мы успели автоматизировать и ряд других бизнес-процессов, так что к 2020 году стали абсолютно готовы общаться с клиентами дистанционно, кроме, пожалуй, осмотра техники», — рассказал генеральный директор АО «Лизинговая компания «КАМАЗ» Андрей Гладков.

Чтобы упростить процесс взаимодействия с клиентами и поставщиками, участники рынка массово начали переходить на ЭДО. По данным «Эксперт РА», доля лизинговых компаний, заключающих через ЭДО более половины всех сделок, составила 23 % в 2020 году против 4 % годом ранее.

В «Газпромбанк Автолизинге» отметили, что цифровизация бизнеса изначально была одним из ключевых векторов развития компании, а с началом пандемии в компании стали уделять больше внимания безопасности сделок и бизнеса в целом. Постепенно удаленная поддержка клиентов обрастала элементами обслуживания и в конце концов позволила заключать сделки не вставая с рабочего места. «По этому пути в свое время шли все смежные сферы — автострахование, частный и корпоративный банкинг. В этом же направлении параллельно движутся и автопроизводители, давая уже сейчас возможность покупать технику в режиме онлайн», — объяснила генеральный директор компании «Газпромбанк Автолизинг» Лилия Маркова.

Уже сегодня лизингодатели могут довести сделку до передачи техники полностью в цифровом режиме на всех этапах. Для этого в компаниях внедряют ЭДО с использованием электронной цифровой подписи (ЭЦП). Так, в «Газпромбанк Автолизинге» свыше 25 % договоров в сезоне-2021 заключали именно в этом формате. «Таким образом, клиенты даже в отдаленных уголках страны смогли получать финансирование, хотя мы уже представлены физически более чем в 50 городах», — рассказывает Лилия Маркова.

Работа с документами в электронном виде идет гораздо быстрее, удобнее и экономнее в связи с отсутствием необходимости распечатывать бумажные версии и отвозить их по месту назначения, отметили в пресс-службе ПАО «ЛК «Европлан». Кроме того, значительно снижается процент ошибок.

В «КАМАЗ-ЛИЗИНГЕ» среди ключевых преимуществ онлайн-сервисов назвали сокращение сроков заключения сделок (теперь это занимает несколько минут) и отсутствие необходимости ведения бумажных архивов. «Клиенту тоже стало удобнее как с точки зрения обмена документами, так и с точки зрения личного присутствия на многих этапах сделки», — отметил Андрей Гладков. Параллельно финансовые организации модернизируют сайты. Уже сегодня там можно ознакомиться с действующими программами, подобрать технику с помощью конфигуратора моделей, рассчитать лизинг на калькуляторе, подать заявку. Причем через личный кабинет можно искать технику в наличии в любых регионах, отслеживать статус оставленной заявки на лизинг, получать в оперативном режиме информацию по счетам-фактурам.

«Калькулятор с предварительным расчетом финансирования адаптирован под различные пользовательские сценарии, а получаемое коммерческое предложение содержит детальный график платежей. При этом все документы для сделки загружаются онлайн, подписываются здесь же, а после оплаты выставленного счета-оферты происходит подписание договора лизинга. Дата, место, контактное лицо и прочие детали последующей передачи транспортного средства фиксируются безопасно, удобно и, что немаловажно, прозрачно. Встреча с клиентом происходит уже на передаче автомобиля в дилерском центре», — говорит Лилия Маркова («Газпромбанк Автолизинг»).

Ведущие лизингодатели автоматизировали процессы управления дебиторской задолженностью и роботизировали претензионную работу. «Например, выявление факта просрочки платежей, рассылка электронных писем, включая автоматическое создание претензий, — объясняет Андрей Гладков («КАМАЗ-ЛИЗИНГ»). — Автоматически контролируются своевременность и полнота выполнения процессуальных задач, создание требующихся для судебного и исполнительного производства типовых документов, включая исковые заявления. Так что эти процессы у нас не стартуют, а продолжают работать и совершенствоваться».

В ОНЛАЙНЕ — КАЖДЫЙ ВТОРОЙ

Правда, не все так гладко и просто, как может показаться на первый взгляд. Скептики не без оснований утверждают, что лизинг коммерческих автомобилей все-таки не перешел и вряд ли когда-нибудь перейдет в онлайн полностью. Предмет лизинга — транспортное средство — существует в реальном мире, и его приобретение предполагает выход за рамки онлайн. Однако в течение последних двух лет клиенты ряда лизингодателей действительно стали гораздо больше взаимодействовать с компаниями с помощью IT-инструментов и сервисов. Скажем, в «Лизинговой компании «Европлан» онлайн-кабинет использует уже каждый второй клиент, и число доступных функций постоянно расширяется. Сегодня в нем присутствуют и документы, и графики платежей, и автоуслуги.

Вытеснит ли онлайн-лизинг в дальнейшем традиционный лизинг? Опрошенные изданием эксперты считают, что говорить об этом пока рано. Из более чем сотни компаний, продающих коммерческий автотранспорт в лизинг, услуга онлайн практикуется буквально единицами. «Автодилеры любят говорить, что онлайн- и офлайн-покупатели — совершенно разный тип клиентов. Мол, всегда останутся те, кому нужно лично приехать в дилерский центр, потрогать, понюхать будущую покупку. Однако в ситуации, когда речь идет о стандартном, понятном наборе функционала, необходимость в этом постепенно отпадает. Если у клиента есть потребность в приватном общении, лизингодатель всегда рад поделиться экспертизой», — говорит Лилия Маркова («Газпром Автолизинг»).

Переход к дистанционным сервисам является не чьим-то капризом или амбицией, а закономерным явлением. Жизнь идет, и даже самые консервативные клиенты начинают использовать современные достижения. Пришло понимание того, насколько они смогут упростить жизнь и помочь сэкономить деньги. При этом не будем сбрасывать со счетов: толчок развитию нового сервиса дала пандемия. Ограничения способствовали тому, что люди начали искать способы получать товары и услуги, в том числе лизинговые, удаленно.

По сути, различий между онлайн- и офлайн-лизингом нет, это лишь новый, более технологичный и эффективный способ обслуживания. Корпоративные клиенты уже давно оценили базовые преимущества лизинга: налоговую оптимизацию, скидки от импортеров, более комфортный и быстрый вход в сделки и т. д. Физлицам же не все из перечисленного доступно в нашей стране в силу нюансов законодательства РФ. Тем не менее среди них происходит трансформация понятий «владение» и «использование», когда чаще выгоднее эксплуатировать автомобиль, чем владеть им. Так совершается переход к шеринговым моделям бизнеса, например к подписке на авто. И рассуждать о конкуренции в новой услуге пока рано: рынок только делает первые шаги в цифровизации.

ВСЕРЬЕЗ И НАДОЛГО

Эксперты говорят, что лизинг онлайн — это всерьез и надолго. Резервы развития нового направления есть, правда, некоторые сервисы требуют господдержки. Например, при регистрации транспортного средства в ГИБДД до сих пор нужен бумажный вариант договора. Вопрос с переходом на электронный документооборот остается нерешенным в течение нескольких лет. Как и прежде, единственным условием для лизингополучателя, желающего ускорить обмен документами с помощью системы «Электронный лизинг», является наличие электронной цифровой подписи (ЭЦП). Здесь у лизингодателей есть партнеры, например у «КАМАЗ-ЛИЗИНГА» это система «Диадок».

Что в итоге? Главный сигнал к переменам был получен в 2021 году в виде сохранившегося дефицита нового подвижного состава. Из-за этого, в частности, сократилось государственное субсидирование лизинга. Прогноз специалистов по 2022 году такой: в целом на рынке продолжит развиваться услуга автомобилей по подписке. Сегодня она востребована и удобна для клиента. Что же касается лизинга автотранспорта, то основная часть его функций уже перешла в онлайн, и возврата к прошлым правилам ведения бизнеса не произойдет.

Ключевыми приоритетами развития онлайн-лизинга в сезоне-2022 станет дальнейшее ускорение сделок и рост доли самообслуживания. Так, в компании «Газпромбанк Автолизинг» уже сейчас это более быстрый сбор документов для принятия решения без встреч (на 33 % быстрее офлайна), на 31 % ускорено получение аванса без необходимости подписания бумажного договора и, как следствие, на 27 % оперативнее происходит отгрузка техники. У специалистов есть ряд идей, позволяющих усовершенствовать лизинг онлайн, при том, что гибкие настройки позволят учесть все вызовы.

Эксперты отмечают, что в связи с ростом цен и дефицитом автомобилей на первый план вышло приобретение в лизинг транспорта с пробегом. Клиенты, которые ранее рассматривали только новые автомобили, в 2021 году пересмотрели свои взгляды, и эта тенденция продолжит развиваться в 2022 году. Заметно вырос спрос на технику китайских брендов, которые раньше не были известны в нашей стране. Дальнейшее развитие получит направление «Подписка на автомобиль».

В прошлом году ЛК «Европлан» развивала такой продукт, как лизинг с опцией выкупа. Он позволяет приобрести автомобиль без аванса и минимизировать ежемесячные платежи. А по завершении договора лизинга можно выкупить транспортное средство на себя, на третье лицо или на компанию либо вернуть автомобиль «Европлану» в счет оформления нового. Этот продукт позволяет включить в договор лизинга расходы на эксплуатацию автомобиля и значительно сэкономить. И сегодня такой запрос есть: не только приобрести транспортное средство, но и получить решение большинства задач и проблем, связанных с его эксплуатацией и владением.

По мнению аналитиков, в 2022 году сохранится пул традиционных услуг лизингодателей, связанных со страхованием, регистраций, выкупом, доставкой автомобилей, нулевым авансом и т. п. При этом перечень сервисных услуг расширится за счет проведения технического обслуживания, ремонта и других востребованных опций.

Увы, лизинг автотранспорта онлайн остается доступен только юридическим лицам, способным сэкономить до 42 %. Зато физлицам доступна подписка, которая позволит лизингодателям нарастить портфель заказов в ближайшие два года до десятков тысяч единиц техники. Базовые условия лизинга во многих компаниях едины: для финансирования доступна новая и подержанная техника при авансах от 0 %, сроком на 12–60 месяцев. За платежную дисциплину (отсутствие просрочек по ежемесячным платежам) компания от себя сделает скидку до 2 % от стоимости предмета лизинга. Однако отсутствие возможности вернуть уплаченные в рамках лизинга техники налоги на прибыль и НДС делает его для физлиц не столь привлекательным. Тем не менее опосредованно, через IT-интеграторов, этот инструмент финансирования задействуется в подписочной модели, фактически — операционном лизинге, когда все затраты на обслуживание учтены в списке услуг.

Эксперты прочат онлайн-лизингу хорошую динамику прироста. При этом они склонны полагать, что сезонность всплесков спроса будет такая же, как и в стандартном канале продаж: конец каждого квартала и финиш года. Отличий по условиям финансирования не будет, но все большее количество клиентов оценят преимущества более удобного онлайн-сервиса. Словом, прогресс нельзя остановить!

Андрей Гладков,
генеральный директор АО «Лизинговая компания «КАМАЗ»

На сегодняшний день мы можем полностью довести сделку до передачи техники в цифровом режиме — на всех этапах. Для этого в компании внедрен электронный документооборот с использованием ЭЦП, модернизирован сайт, где клиент может ознакомиться с программами, рассчитать лизинг на калькуляторе, подобрать технику с помощью конфигуратора моделей, подать заявку на лизинг и т. п. Для действующих клиентов мы запустили личный кабинет, где клиент может ознакомиться с графиком начислений, состоянием платежей, просмотреть реестр заключенных договоров, информацию о сумме задолженности, если таковая имеется, отследить статус оставленной заявки на лизинг, получить в оперативном режиме информацию по счетам-фактурам и др.

Как и прежде, единственным условием для лизингополучателя, желающего ускорить обмен документами с помощью системы «Электронный лизинг», является наличие электронной цифровой подписи (ЭЦП). Нашим партнером в ЭДО является система «Диадок». Клиенты других систем также могут воспользоваться Электронным лизингом.

Лилия Маркова,
генеральный директор компании «Газпромбанк Автолизинг»

Приоритеты развития онлайн-направления — дальнейшее ускорение сделок и рост доли самообслуживания. Уже сейчас это более быстрый сбор документов для принятия решения без встреч (на 33 % быстрее офлайна), на 31 % ускоряется получение аванса без необходимости подписания бумажного договора и, как следствие, на 27 % быстрее происходит отгрузка техники. У нас есть ряд идей, что здесь еще можно докрутить, поэтому проект онлайн-лизинга будет итерационным. В целом он уже внедрен, и особенность его в том, что воспрепятствовать ему ничто не может: гибкие настройки позволят учесть все вызовы. В числе новых предложений и услуг в первую очередь хочу упомянуть уже анонсированную подписку. Очень важный для нас проект, поскольку с ней мы выходим на массовый рынок физлиц: в перспективе 2024 года он составит 20–30 тыс. машин в год. Изучаем также новые сегменты бизнеса и новые предметы лизинга, поскольку с классическими авто, как уже говорилось, есть дефицит.