Субсидированный автокредит: почему это выгодно

Покупка машины в кредит, как правило, сулит ощутимую переплату относительно ее первоначальной стоимости. Но из этого правила бывают исключения. Расскажем, в каком случает автокредит поможет сэкономить деньги

Как ни забавно это звучит, но не все банки стремятся нажиться на своих клиентах-заемщиках. Так, банку, связанному с крупным автоконцерном, выгоднее предоставить кредит на покупку автомобиля этого бренда с минимальной или даже нулевой процентной ставкой, ведь главный доход здесь приносит сама продажа машины. Но тут на пути благих намерений банка и автопроизводителя встает суровое российское законодательство, запрещающее выдавать кредиты по ставке меньше, чем 2/3 ставки рефинансирования Банка России. На сегодняшний день это 7% годовых. Цифра ниже указанной не может быть прописана в кредитном договоре, иначе в налоговой решат, что заемщик получил материальную выгоду от экономии на процентах, которая облагается НДФЛ.

Чтобы избежать этого, была придумана схема субсидированного, наиболее выгодного кредита, которая позволяет банку действовать строго в рамках российского законодательства, а с его клиента снять бремя общения с налоговыми органами. Суть проста: в кредитном договоре прописывается ставка 7%, но при этом покупатель получает дополнительную скидку на машину, которая позволяет компенсировать переплату по кредиту, сведя фактическую процентную ставку до нуля. То есть, покупая машину, клиент выгодно оформляет кредит и ничего не переплачивает.

Для наглядного примера приведем расчет затрат на покупку Peugeot 408 с мотором 1.6 (120 л. с.) и автоматом в комплектации Style по кредитной программе «0% на 3 года» от PSA Bank. Изначальная стоимость такого автомобиля — 1 131 000 р. Чтобы воспользоваться условиями программы, нужно внести 30% стоимости машины — это 339 300 р. Если же взять в расчет действующую скидку от производителя в 50 000 р., скидку по программе трейд-ин в 130 000 р. и дополнительную скидку по каско в размере 40 000 р. (она предоставляется только при покупке машины в кредит в рамках акции «Каско в подарок»), стоимость седана уменьшится до 911 000 р., а первоначальный взнос — до 273 300 р.

273 300 р. — это полная сумма, которая потребуется автовладельцу, чтобы выехать из салона дилера на новой застрахованной машине. Никаких скрытых платежей или комиссий за открытие счета и ведение кредита здесь нет. При этом финальная стоимость седана, с которого рассчитываются ежемесячные платежи, уменьшится еще на 7% — 63 770 р. составит «бонус» от банка, компенсирующий переплату по кредиту. В итоге ежемесячный платеж за машину при максимальном сроке кредита в 3 года составит 17 630 р. При этом кредит можно погасить в любой момент без штрафных санкций со стороны банка.

Пример расчета стоимости выгодного кредита Peugeot 408 Style 1.6 AT по программе «0% на 3 года + Каско в подарок»
Стоимость автомобиля, р.	1 131 000
Скидка по программе trade-in, р.	130 000
Промо акция, р.	50 000
Скидка по акции «КАСКО в подарок» (возможна только при оформлении кредита), р.	40 000
Скидка по кредиту (3 года, 30% первоначальный взнос), р.	63 770
Финальная стоимость автомобиля	847 230