ОСАГО и КАСКО. Алгоритм действий при ДТП

Вот уже добрых шесть лет как в России действует Закон «Об обязательном страховании автогражданской ответственности», сокращенно ОСАГО

Вот уже добрых шесть лет как в России действует Закон «Об обязательном страховании автогражданской ответственности», сокращенно ОСАГО. Насколько добрыми были эти годы для автовладельцев можно рассуждать много и долго, но одно несомненно и бесспорно, точно: закон нужен

 

Благодаря ему большинство споров по возмещению ущерба, причиненного третьим лицам при использовании автомобиля, приобрело цивилизованный вид, а автовладельцы приобрели некоторую защищенность в вопросах урегулирования убытков. За время своего существования закон претерпел значительные изменения. Появились прямое урегулирование и упрощенное оформление ДТП, изменились сроки обращения в страховую компанию, порядок проведения экспертизы (оценки). Конечно же, проблемы еще остались, но и они со временем, надеюсь, будут решены.

ОСАГО

Целью данного вида страхования является переложение бремени финансовой ответственности с лица, признанного виновником ДТП, на страховую компанию, с которой у него заключен договор страхования. Размеры страховой суммы, конечно же, ограничены, но в большинстве ДТП стоимость ущерба в эти размеры укладывается.

При наступлении страхового события, которым по ОСАГО является ДТП, вам необходимо в соответствии с п. 2.5 ПДД:

• Немедленно остановить (не трогать с места) транспортное средство, включить аварийную световую сигнализацию и выставить знак аварийной остановки в соответствии с требованиями пункта 7.2 ПДД, не перемещать предметы, имеющие отношение к происшествию.

Не следует к этим требованиям относиться легкомысленно и пренебрегать ими. В соответствии со ст. 12.27 КоАП РФ штраф за невыставленный аварийный знак составляет 1000 рублей. Но, прежде всего, это ваша безопасность. Этот знак устанавливается на расстоянии, обеспечивающем в конкретной обстановке своевременное предупреждение других водителей об опасности. Однако это расстояние должно быть не менее 15 м от транспортного средства в населенных пунктах и 30 м — вне населенных пунктов.

• Принять возможные меры для оказания доврачебной медицинской помощи пострадавшим, вызвать "Скорую медицинскую помощь", а в экстренных случаях отправить пострадавших на попутном, а если это невозможно, доставить на своем транспортном средстве в ближайшее лечебное учреждение, сообщить свою фамилию, регистрационный знак транспортного средства (с предъявлением документа, удостоверяющего личность, или водительского удостоверения и регистрационного документа на транспортное средство) и возвратиться к месту происшествия.

• Освободить проезжую часть, если движение других транспортных средств невозможно. При необходимости освобождения проезжей части или доставки пострадавших на своем транспортном средстве в лечебное учреждение предварительно зафиксировать в присутствии свидетелей положение транспортного средства, следы и предметы, относящиеся к происшествию, и принять все возможные меры к их сохранению и организации объезда места происшествия.

Зафиксировать положение машин на проезжей части можно, очертив на асфальте твердым предметом (отверткой, баллонным ключом) колеса.

• Сообщить о случившемся в милицию, записать фамилии и адреса очевидцев и ожидать прибытия сотрудников милиции.

 

Зачастую, ДТП – это стресс для его участников. И, чем серьезнее и тяжелее ДТП, тем труднее с этим стрессом справиться. В сложной психологической ситуации человек не всегда может адекватно контролировать свои действия. Растерянность или неосведомленность в некоторых вопросах трактовки ПДД, Правил Страхования могут в значительной мере повлиять на дальнейшее оформление страхового случая, исказив ситуацию в противоположную сторону. В такой обстановке на человека проще оказать давление с целью вынудить его дать объяснения по данному делу в пользу оппонента. Некоторые страховые компании предоставляют своим клиентам, на случай их попадания в ДТП, услугу аварийного комиссара. (Здесь сразу возникает вопрос о выборе страховой компании при оформлении полиса ОСАГО). Если же ваш Страховщик такую услугу вам не предоставил, вы можете ею воспользоваться самостоятельно, сделав частную заявку. Существуют независимые компании, которые готовы послать вам на помощь квалифицированного эксперта. Такая услуга стоит недорого и в пределах КАД обойдется вам менее чем в 1000 рублей. Поверьте, в большинстве случаев это стоящее вложение. На месте происшествия комиссар посредством фотосъемки зафиксирует все, что относится к данному ДТП, все, что так или иначе сможет повлиять на его дальнейшее расследование. На фотографиях будут отражены так называемые общие виды, которые при возникновении спорных ситуаций способны внести ясность в картину происшествия. Имея свой фотоаппарат, но, не обладая необходимыми навыками проведения такой фотосъемки, вы самостоятельно не всегда сможете сделать качественные снимки с нужных ракурсов. Имея соответствующую подготовку и опыт, комиссар даст предварительную правовую оценку происшествия, предоставит исчерпывающую информацию о порядке дальнейшего оформления и необходимых для этого документах. Поэтому не стоит в стрессовой ситуации полагаться только на свои силы. Доверьте решение проблем специалистам.

 

Действия водителей при ДТП также перечислены и в Правилах обязательного страхования. В соответствии с ними при наступлении страхового случая водители-участники ДТП должны:

• Принять меры и исполнить обязанности, предусмотренные Правилами дорожного движения.

• Принять необходимые в сложившихся обстоятельствах меры с целью уменьшения возможных убытков от происшествия.

Помните, речь шла об аварийном знаке? Кроме того, при необходимости обесточьте автомобиль, отсоединив одну из клемм аккумулятора, так как при повреждении электропроводки возникает риск возгорания. Если имеется разлив топлива, постарайтесь засыпать его, например землей с обочины, и воздержитесь от курения в непосредственной близости от автомобиля.

• Оформить документы о происшествии в соответствии с Правилами обязательного страхования.

• Сообщить другим участникам ДТП, намеренным предъявить требования о возмещении вреда, сведения о договоре ОСАГО, номер страхового полиса, а также наименование, адрес и телефон страховщика.

• Уведомить своих страховщиков любым доступным способом, например по указанным в страховом полисе телефонам, о факте, месте, времени и обстоятельствах ДТП, в том числе для принятия ими решения о необходимости выезда представителя страховщика на место.

 

Первым документом, который вы получите на руки, будет оформленная инспектором ГИБДД «Справка о дорожно-транспортном происшествии», так называемая форма-748. В этой справке указываются данные о водителях, транспортных средствах, участвовавших в ДТП, собственниках этих ТС, названия СК и номера полисов ОСАГО. Кроме того, в справку записываются видимые повреждения автомобилей. Справка эта самокопирующаяся, и водителям выдаются копии. Оформление ДТП может происходить непосредственно на месте происшествия либо в отделе ГИБДД этого района, куда вам в «ненавязчивой» форме будет предложено проехать «прямо сейчас» или к конкретному времени. И, хотя с точки зрения документов, регламентирующих деятельность сотрудников ДПС, второй вариант является неправильным, давать объяснения, заполнять какие-то бумаги за столом в теплом освещенном помещении бывает удобнее, чем в машине.

Для формирования выплатного дела в страховой компании кроме справки Ф-748 вам понадобится предоставить «Протокол об административном правонарушении» и «Постановление по делу об административном правонарушении», в которых будет отражена суть нарушения виновником ДТП и административное наказание, наложенное на него. В некоторых случаях вместо протокола и постановления могут дать один документ: «Определение об отказе в возбуждении дела об административном правонарушении». Это происходит в тех случаях, когда административная ответственность (штраф) за то или иное нарушение ПДД не предусмотрена. Например, за движение задним ходом. При этом освобождение от административной ответственности не снимает вину за совершение ДТП. В случае если в правовой оценке причин ДТП у водителей противоречий нет, и виновник признаёт свою вину, то протокол с постановлением, либо определение вы сможете получить сразу по окончании оформления происшествия. При получении документов следует внимательно с ними ознакомиться, убедиться, что заполнены все графы, а данные не содержат ошибок. Помимо того, что виновник определен в протоколе, информация о его нарушении должна быть отражена в соответствующей графе справки Ф-748, а в разделе, содержащем данные о вас, в такой же строке должно быть указано, что с вашей стороны нарушений ПДД не выявлено.

Внимательно прочитайте перечень повреждений вашего автомобиля, указанных в справке. Все видимые кузовные элементы, стекла, фары должны быть указаны в этом списке. При возможном наличии скрытых повреждений должна быть сделана соответствующая запись. При проведении в дальнейшем экспертизы ущерба страховая компания будет руководствоваться повреждениями, отмеченными в справке ГИБДД. Не редки случаи, когда страховщик отказывается при расчете стоимости восстановительного ремонта учитывать не указанные в справке видимые повреждения наружных элементов. В такой ситуации вам, скорее всего, придется поехать в отдел ГАИ, где оформлялось ДТП, попасть на прием к дознавателю и, представив фотографии своей машины, убедить его в том, что не указанные повреждения относятся к данному происшествию.

На копии справки Ф-748 должен стоять угловой штамп, на копиях остальных документов – круглая печать. Использовавшаяся ранее в качестве первичного документа о ДТП справка Ф-12 отменена, хотя в некоторых подразделениях ГИБДД она до сих пор по старинке выписывается.

Среди всех, предоставляемых в страховую компанию документов, утвержденных ведомственными приказами, Извещение о ДТП является, пожалуй, единственным документом, утвержденным Правительством РФ. Несмотря на то, что в некоторых СК этому документу не придают должного значения, не стоит легкомысленно относиться к процедуре его оформления. Не исключено, что именно в вашем случае он будет затребован. Кроме того, заполнением этого документа вы исполняете свои обязательства по уведомлению своего страховщика о факте наступления страхового случая, причем независимо от того, виновник вы или пострадавший.
 

Извещение о ДТП заполняется водителями ТС, участвовавших в ДТП. При отсутствии разногласий в обстоятельствах происшествия заполняется один бланк на двоих. При наличии в ДТП нескольких участников необходимо будет заполнить отдельный бланк с каждым водителем, с которым у вас было столкновение, данные об остальных участниках записываются на обратной стороне в разделе №4. Нередко при виде документа с множеством различных граф водителей охватывают паника и сомнение в способности этот документ заполнить, а иногда у них при себе его просто не оказывается. Забегая вперед, скажу, что ничего сложного в оформлении извещения нет. Нужно просто внимательно и аккуратно вписать данные о ТС, его собственнике, водителе, название СК и № полиса ОСАГО. Заметьте, все эти данные присутствуют и в справке Ф-748 и при необходимости могут быть взяты оттуда. Бывают случаи, когда участники ДТП не хотят сообщать о себе друг другу какие-либо сведения. Но сотрудникам ГАИ и прибывшим на место ДТП аварийным комиссарам свои документы при оформлении они передают. В итоге у всех все равно оказываются все необходимые данные друг о друге. При наличии разногласий в оценке случившегося или при невозможности совместного заполнения извещения каждый водитель заполняет свой бланк с указанием причины этого. При причинении вреда жизни или здоровью пассажиров в извещении указывается при наличии их данные.

К сожалению, не всегда удается получить весь комплект документов в день оформления. Для этого может быть несколько причин. Это и отказ признать свою вину другим участником ДТП, и, что греха таить, нежелание сотрудников ДПС все эти документы оформить даже при очевидной виновности одного из водителей. Причиной может явиться элементарное отсутствие каких-нибудь бланков. В таких случаях инспектор оформляет «Определение о возбуждении дела об административном правонарушении», материал передается дознавателю, и вам предстоит получать остальные документы у него.

Если в ДТП ваш автомобиль получил повреждения, исключающие возможность дальнейшего его участия в дорожном движении, не стоит, несмотря на эти повреждения, пытаться самостоятельно доехать или отбуксировать машину до дома. Это может привести к увеличению возможных убытков. Лучше воспользоваться эвакуатором. Некоторые страховые компании предоставляют своим клиентам, на случай их попадания в ДТП, такую услугу. Если же нет, вызовите эвакуатор сами или попросите сделать это вашего аварийного комиссара. В компаниях, занимающихся предоставлением помощи на дорогах, существует система бонусов и скидок. Поэтому, воспользовавшись одной услугой, вы наверняка сэкономите при заказе других. Затраты на эвакуацию, включаются в состав убытков, подлежащих возмещению, поэтому не забудьте взять у водителя эвакуатора квитанцию об оплате.

Для подачи заявления о страховой выплате вам необходимо обратиться в страховую компанию в кратчайший срок, но не позднее 15 рабочих дней с момента ДТП. Получение документов в ГИБДД может затянуться на длительный срок (до двух месяцев при ДТП без пострадавших и до шести месяцев при ДТП с пострадавшими). Не дожидайтесь сбора всех документов, подавайте заявление в срок, установленный законом. Как правило, компания, в которой вы оформляли заявку на услуги независимого аварийного комиссара, предоставляет и услугу по сбору справок из ГИБДД. Если вы, к примеру, занятой человек и вам неудобно и некогда заниматься решением этих вопросов, то такая услуга для вас будет весьма кстати.
 

В течение пяти рабочих дней после подачи вами в страховую компанию заявления и предоставления документов из ГИБДД страховщик обязан провести осмотр вашего автомобиля и (или) организовать путем выдачи направления независимую экспертизу. Если этого не произошло, вы можете самостоятельно организовать независимую экспертизу в любой компании, занимающейся такой деятельностью. Тогда страховая выплата будет производиться на основании ее результатов. Затраты на проведение такой экспертизы включаются в состав убытков, подлежащих возмещению. Организацией независимой экспертизы вам придется заняться и при обращении за выплатой в Российский союз автостраховщиков (РСА), например, в случае, если страховая компания виновника обанкротилась или у нее отозвана лицензия.

Осмотр ТС, в том числе и при проведении независимой экспертизы, проводится в присутствии всех заинтересованных сторон (владельца ТС или его доверенного лица, представителя страховой компании, причинителя вреда). Эти стороны не позднее, чем за 3 рабочих дня уведомляются телеграммой с указанием даты, времени и места осмотра. В случае их отсутствия осмотр все равно проводится. Неявка представителя страховой компании, если он был надлежащим образом извещен, не может быть основанием для признания такой экспертизы недействительной.

Одними из последних и наиболее существенных поправок в Закон об ОСАГО стали упрощенные способы урегулирования убытков путем обращения в свою страховую компанию и оформление ДТП без участия сотрудников ГИБДД. Безусловно, введение этих норм еще больше приближает российское автострахование к цивилизованному мировому страховому рынку. Возможность обращения за страховой выплатой к своему страховщику заставит автовладельцев более внимательно подходить к его выбору, оценивая надежность, стабильность, порядочность. Соответственно, новые повышенные требования клиентов вынудят страховые компании повысить свои надежность, стабильность, порядочность.

 

Прямое урегулирование убытков возможно только при наличии одновременно следующих обстоятельств:

• В результате происшествия вред причинен только имуществу.

При наличии в ДТП пострадавших порядок обращения в СК остался прежним.

• ДТП произошло с участием двух ТС, и оба владельца застрахованы по ОСАГО.

Если в ДТП участвовало больше двух машин, вы будете обращаться в компанию виновника, а если виновник ДТП не имеет страховки, вам придется обращаться в суд.

Для оформления ДТП без участия сотрудников ГИБДД к вышеперечисленным следует добавить условие, что обстоятельства причинения вреда имуществу, характер и перечень видимых повреждений ТС не вызывают разногласий участников и зафиксированы в извещении о ДТП, а сумма ущерба не превышает 25 тысяч рублей. Если размер ущерба окажется выше этой суммы (выявятся скрытые повреждения), вам придется обращаться в суд с иском к лицу, причинившему вред.

На практике обращение в свою страховую компанию удобно лишь тем, что вы знаете, где она находиться и, по сути, остается только обращением. Страховая выплата будет осуществлена только при условии платежеспособности страховщика виновника ДТП. Фактически получается, что ваша страховая компания – это еще одно звено в цепочке, протянутой от ДТП до выплаты. Те же «подводные камни» могут попасться и при оформлении ДТП без сотрудников ГИБДД. Более того, при попытке разрешить дело в судебном порядке вам наверняка может понадобиться справка о ДТП.

Конечно же, введение упрощенного оформления страховых случаев по ОСАГО – это нужный шаг для развития страхового рынка России, и сделан он в правильном направлении. Но ждать появления положительных результатов этих преобразований следует не сразу. Видимо, нужно какое-то время, чтобы сам рынок смог адекватно отреагировать на эти нововведения.

КАСКО

Этот вид страхования существует несоизмеримо дольше ОСАГО. Суть его заключается в страховании самого автомобиля как имущества от причинения ему ущерба не только в ДТП, но и при других различных обстоятельствах, когда непосредственный причинитель вреда может быть не установлен или отсутствовать вовсе. На страхование КАСКО принимается также и дополнительное оборудование, установленное на автомобиле.

Оформление страховых случаев по КАСКО, по сути, мало чем отличается от описанного выше. Основное отличие заключается в сроках подачи заявления в страховую компанию. Причем обращаться вам нужно будет только к своему страховщику, независимо от вашей степени виновности в данном происшествии. По договору страхования в большинстве компаний этот срок ограничен пятью рабочими днями, но могут быть и отличия в большую или меньшую сторону. Поэтому, следует внимательно ознакомиться с договором при его заключении и при необходимости уточнить некоторые наиболее важные вопросы. Программы страхования по КАСКО в большей мере предусматривают наличие дополнительных услуг, таких как аварийный комиссар, эвакуатор и прочее. Но бывает, что в момент наступления страхового случая связаться с диспетчером страховой компании удается не всегда. При таких обстоятельствах не лишним будет воспользоваться услугами независимой организации, к тому же ваши затраты на это могут быть в дальнейшем оплачены.

Возмещение ущерба по КАСКО возможно, в зависимости от вашего договора, различными способами: выдача направления для ремонта на СТО, оплата счетов СТО, выбранной вами, выплата по калькуляции и т.п.

После ремонта автомобиля его необходимо предъявить страховщику для осмотра. Это делается с целью проверить качество и полноту ремонта, сам факт его проведения. Если такой осмотр проведен не будет, то при возникновении новых повреждений на отремонтированных элементах у вас могут возникнуть проблемы с оформлением нового страхового случая.

В некоторых случаях, которые прописаны в договоре, возможно оформление страхового события без предъявления в СК справок из ГИБДД или ОВД. Как правило, к таким случаям относится получение повреждений определенных элементов, или их количество, или размер ущерба в процентах от страховой суммы. Однако эти допущения возможны только при отсутствии второго участника. При «полноценном» ДТП, предполагающем возможность страховой компании получить регресс, вам придется пройти процедуру оформления полностью.

Подводя итог всему вышесказанному, отметим, что очень важным будет являться то, каким образом вы поведете себя в первые минуты после совершения ДТП. Постарайтесь сохранить максимум спокойствия и хладнокровия. Конечно, дать такой совет гораздо проще, чем его выполнить, но все же попытайтесь. Позвоните представителю своего страховщика или в независимую компанию, вызовите эксперта и позвольте ему оказать вам необходимую помощь. Если у вас при наступлении страхового случая, независимо от имеющегося у вас вида страхования, возникли вопросы, связанные с дальнейшими действиями, порядком оформления, если вам нужна какая-то информация или помощь, вы можете позвонить в автомобильную справочную, где квалифицированные консультанты и эксперты круглосуточно помогут вам советом или действием.

 

Евгений Моисеев, специалист страховой автоэкспертизы
Департамента аварийных экспертов Ассистанской компании ЛАТ (представительство в Санкт-Петербурге)