Антикризисный полис: как сэкономить на каско

Учитывая падение уровня доходов россиян и связанное с этим естественное желание сэкономить на страховке автомобиля, страховщики предлагают множество способов платить за полис каско меньше – расскажем о них подробнее

Откажитесь от части услуг

Каско позволяет обезопасить автомобиль по максимуму. Вы можете застраховать машину от любых видов неприятностей: ДТП, угона, действий хулиганов и т.д. Некоторые страховщики предлагают еще и бесплатный эвакуатор. Такие услуги делают жизнь удобнее, но стоимость полиса от этого не становится меньше. Поэтому иногда имеет смысл задуматься о наиболее вероятных для вас рисках и отказаться от части ненужных услуг. 

Если вы уверены в своем водительском мастерстве и удаче, страхуйте авто только на случай угона. Вы не получите компенсации за урон в ДТП или пожар, но цена страховки снизится на порядок. Есть и менее экстремальные варианты. Например, застраховать машину только от аварий, произошедших не по вашей вине, но при наличии ОСАГО смысл в такой страховке пропадает.

Раньше страховые компании также предлагали снизить стоимость каско за счет исключения из покрытия риска «Угон» при страховом случае, произошедшем в период с 23:00 до 07:00. Это было актуально для тех, кто хранил машину на охраняемой парковке и был уверен в ее надежности. В настоящее время подобных программ нет, поскольку отсутствует спрос со стороны автовладельцев. Хотя периодически страховщики придумывают иные экзотические варианты: например, скидки при ограничении годового пробега и GPS-мониторинге движения машины. 

Более популярное предложение — это программы «50 на 50». Вы платите половину стоимости полиса и получаете полную компенсацию – но только при угоне или уничтожении машины. А если  вы попали в ДТП, чтобы получить компенсацию за ущерб, придется внести остаток стоимости полиса. 

Заключите договор с франшизой

Большинство экономящих на каско автовладельцев делают это с помощью другого инструмента — франшизы. Вы можете выбрать сумму, в рамках которой будете ремонтировать машину сами, не обращаясь к страховщику. Эта сумма и называется франшизой. Страховщику не придется платить за вмятины небольшие сколы и царапины после ДТП, и за это он даст вам хорошую скидку.

Такие программы предлагают почти все страховые компании. Доля договоров с франшизой у некоторых крупных страховщиков доходит до 60%. Франшиза может быть выгодна владельцам подержанных авто  – с ней можно меньше беспокоиться о том, как машина пройдет предстраховой осмотр. При проведении предстархового осмотра часто бывает, что эксперт находит на машине довольно большое количество повреждений, выплат по которым в дальнейшем не будет либо же они будут производиться частично – франшиза позволяет компенсировать этот риск. 

Существует еще и так называемая динамическая франшиза. Этот вариант страхования подразумевает, что сумма ремонта, которую вы готовы покрыть сами, растет с каждым страховым случаем. К примеру, в первой и второй аварии ущерб покрывает страховщик. В третий раз, если ущерб не превысил 5% от страховой суммы, платите вы. В четвертый и последующие разы, франшиза достигает 10%. Кстати, в случае ДТП не по вашей вине сумму франшизы можно вернуть по ОСАГО.

Установите противоугонный комплекс

К сожалению, автомобили продолжают угонять, и ситуация с угонами в ближайшем будущем вряд ли изменится. Для страховщика угон означает выплату всей страховой суммы, потому он готов дать значительную скидку при установке того или иного противоугонного комплекса.

Здесь, правда, есть несколько нюансов. Во-первых, наличие противоугонной системы или спутникового оборудования обычно дает скидку на каско лишь в первый год страхования. В последующие годы и/или при смене страховщика скидка может «не сработать» или же ее размер может оказаться существенно ниже первоначального. При этом зачастую реальная функциональность и эффективность того или иного оборудования не всегда является решающим фактором при определении размера скидки.

Тем не менее, иногда страховые компании готовы начать диалог – аргументированная позиция и настойчивость могут убедить представителей страховщика в том, что ваша собственная противоугонная система заслуживает скидки. Не так давно представители одной из крупных страховых компаний были вынуждены признать, что клиенту полагается вернуть часть денежных средств за охранный комплекс. Клиент смог доказать, что спутник, аккредитованный страховщиком и дающий скидку по каско, значительно хуже уже установленной у него сигнализации.

Также страховые могут предлагать достаточно большую (до 40%) скидку на страхование автомобилей с телематикой — электронной системой контроля за состоянием и движением. Однако телематические устройства, по крайней мере сейчас, – не лучший вариант для экономии. На практике требования, предъявляемые к «безаварийному водителю» (количество резких торможений и разгонов, резких поворотов на заданное количество километров), достаточно высоки – а получить скидку можно, лишь соблюдая их. 

Кроме того, если слежение осуществляется не через мобильное приложение, а через специальное устройство, которое надо приобрести и установить, возникает эффект «привязки» к определенной страховой компании – вероятность того, что другие страховщики поддерживают ту же технологию, как правило, невелика, поэтому при смене страховщика все бонусы телематики останутся для автовладельца в прошлом. 

Вот пример: клиент устанавливает на год систему мониторинга скоростного режима, арендовав у СК данное оборудование. После года обслуживания получает дисконт – скидку 20% на каско. При этом после сравнения стоимости страхования с учетом скидки с другими предложениями на рынке, оказывается, что конкурирующие компании готовы застраховать машину на 12-15 тыс. руб. дешевле безо всяких требований к наличию телематики. 

Дело в том, что на ценообразование влияет масса факторов, одним из которых может быть убыточность той или иной модели для конкретной страховой компании в соответствующем регионе, поэтому рассчитывать на большую скидку «на общих основаниях» порой бывает сложно.

Другие варианты

На некоторых ресурсах автолюбителям предлагают платить за каско меньше, снизив заявленную стоимость автомобиля. Если происшествий не будет, это сэкономит вам несколько тысяч рублей. Здесь важно понимание того, насколько страховая сумма была ниже страховой стоимости автомобиля (его действительной рыночной стоимости). 

Однако аварии происходят неожиданно и не обходят стороной даже опытных водителей. Чем ниже страховая сумма, тем ниже выплаты — будет некстати, если они не покроют ущерба. Кроме того, в ряде страховых компаний, понимая это, устанавливают минимально допустимые тарифы (нетто-ставки), ниже которых тариф на каско уже не опустится, как бы ни хотел клиент изначально занизить стоимость машины. 

При переходе клиента из одной страховой компании в другую по каско часто возникают вопросы: производились ли страховые выплаты за год? Каков был их размер? Был ли установлен ответчик? Стоимость договора может зависеть от ответов на каждый из них. При этом, если ранее клиенты могли слукавить, то теперь страховые компании стали использовать системы финансового скоринга, где можно в режиме реального времени проверить страховую историю будущего клиента, его проблемы с законом, ДТП, суды и т.д. – отсутствие негативной страховой истории тоже поможет вам сэкономить деньги. 

Помните: страховщик ценит, когда клиент решает вопрос сохранности своего имущества комплексно (авто, недвижимость, ДМС и т.д.), по этой причине тарифы по КАСКО могут быть снижены. Хотя, до европейского уровня комплексного страхования нам еще далеко.

Материал подготовил страховой эксперт компании Insurance Team